北京银保监局连发8条消费提示:涉及头贷、理财、众筹、退保。
在理财方面，北京银保监局提醒消费者，购买理财过程中要做到“一看、二问、三配”。目前银行理财的风险评级分为两类:一类是通过问卷调查，对投资者进行评级，相对客观地评估消费者的风险承受能力；另一种是对理财产品的风险等级进行评级，旨在客观反映银行理财的不同风险属性。投资者应在自己的风险承受能力和投资能力范围内，选择和购买合适的理财产品。
头贷方面，北京银保监分局提醒消费者，要培养正确的金钱观和价值观。要提高防骗意识，妥善保管个人信息。要选择正规的金融机构办理业务。珍惜个人信用记录，增强金融安全意识。学习金融基础知识，了解金融运行规律，提高辨别虚假宣传和非法金融广告的水平，增强风险防范意识和自我保护能力。
在股权众筹方面，北京银保监局指出，要做到“清”、“白”、“看”、“问”，远离非法集资。一、明白非法集资的本质是“你要别人的高收益，别人要你的本金”。不要捡了芝麻丢了西瓜。与本案“投资返利”类似的非法集资形式很多，如投资“高收益理财产品”、游戏理财、消费返利、实体投资分红等形式，具有欺骗性和隐蔽性，涉及面广，危害大。二是要明白高收益意味着高风险，收益永远和风险成正比。“如果收益率超过6%，就会被质疑；如果超过8%，就很危险；如果超过10%，就做好损失全部本金的准备。”应该没有运气。
至于卡的“黑中介”，北京银保监局指出，非法中介打着“办理高额度信用卡”的旗号，收取信用卡额度的5%-20%，一张额度2万元的信用卡要交1万-4千元。信用卡办理要选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，可以根据申请人的真实信用情况进行授信。不要通过中介包装盲目增加授信额度，这样会给自己埋下信用风险隐患。
此外，提现、分期需谨慎。消费者使用信用卡取现或账单分期功能，会产生利息和手续费。一般取现利息是按日计算的，利率是万分之五，相当于年利率18.25%。另外还有提现手续费，一般是65438+提现金额的0%-3%；分期付款还应支付分期付款手续费。如果以12分期计算，实际手续费可达7%以上。因此，在使用信用卡提现和分期之前，首先要判断所产生的费用是否在自己的经济承受范围内，不要冲动操作。
一、案情简介
张和余住在同一个村子里。一天，余让张某帮他办理个人消费贷款10多万元。于告诉张某只需要提供身份证，并配合开银行卡、录视频、接考官电话。同时承诺借款到位后张某不用还款，并付给他好处费3000元。张觉得自己不仅能帮到朋友，还能白赚3000元。为什么不呢？他当即同意了余的要求，并在办理完贷款业务后将银行卡交给余保管。期间，张某因担心借款无人偿还，曾找到于。俞向他保证，如果出现还款问题，俞会及时处置抵押物，帮他结清贷款。一年后，张某申请银行信用卡被拒，才发现上述借款已逾期数月，而余也已将借款全部转走，不知去向。
二、案例分析
近年来，由于消费信贷需求的快速增长，商业银行、消费金融公司等金融机构发放的“无抵押、无担保、小额分散”的个人消费贷款成为热门话题。一些不法分子利用“协助办理贷款”，承诺“好处费”等各种诈骗手段，诱骗或诱骗消费者办理此类贷款，最终达到骗取贷款资金的目的。而像张这样受骗的消费者，不仅没有实际使用相应的贷款，还背负了巨额债务。个人征信报告也留下了不良记录，可以说是“赔了夫人又折兵”。
第三，风险提示
为保障自身财产安全，远离“人头贷”骗局，北京银保监分局提醒您:
第一，要培养正确的金钱观和价值观。不要贪图便宜，不要碰运气，不要吃所谓的“免费午餐”，不要相信天上掉馅饼的谎言。
二是提高防骗意识，妥善保管个人信息。不要出借身份证件、个人信息、银行卡等。随意，也不要随意签空白的借款合同。查看贷款公司和借贷业务是否正规，仔细阅读借款合同条款，知道自己应该承担的法律责任。
三是选择正规金融机构办理业务。通过正规渠道咨询专业从业人员，结合自身风险承受能力谨慎理性购买金融产品和服务。办理前要多方核实信息，识别不法分子的诈骗、欺骗手段，避免落入骗子的圈套。
四是珍惜个人信用记录，增强金融安全意识。注意个人信息安全，珍惜自己的信用记录。学习金融基础知识，了解金融运行规律，提高辨别虚假宣传和非法金融广告的水平，增强风险防范意识和自我保护能力。
首先，序曲:看
第二，章华:两个问题
询问产品术语。消费者在选择理财产品时，应及时向有理财资质的银行员工明确产品的投资期限，然后根据理想的投资周期选择产品。按照投资期限，银行理财产品一般可分为超短期、短期、中期、长期等固定期限理财产品和开放式理财产品。开放式理财产品可以每日或约定日期申购赎回，其他固定期限理财产品必须在产品到期后的指定期限内获取本金和收益。
第二，询问相关费用。消费者在选择理财产品时，应提前询问相关产品在购买、持有和赎回过程中是否会产生相关费用，避免因未考虑费率因素而误判理财产品的实际预期收益水平。比如一些开放式理财产品，购买时不收取任何费用，赎回时会根据理财产品的持有周期收取不同费率的赎回费用。如果消费者在购买后短时间内赎回，不仅不能获得预期收益，甚至可能造成本金损失。
三、结束:三场比赛
第一，风险承受能力与产品风险相匹配。对于金融消费者来说，了解自己真实的风险承受能力很重要，购买理财产品也要与之相匹配。目前银行理财的风险评级分为两类:一类是通过问卷调查，对投资者进行评级，相对客观地评估消费者的风险承受能力；另一种是对理财产品的风险等级进行评级，旨在客观反映银行理财的不同风险属性。投资者应在自己的风险承受能力和投资能力范围内，选择和购买合适的理财产品。
第二，理财需求与产品的流动性相匹配。由于生活环境和人生阶段的不同，不同的消费者往往有不同的理财需求。消费者在购买理财产品时，应结合自身对流动性的需求，选择期限相匹配的理财产品。比如初入职场的年轻人，手头需要现金，买灵活的开放式理财产品或者短期理财产品比较合适；对于步入稳定生活并积累了一定财富的中年人，可以根据自己的财务安排，选择增加配置期限更长的理财产品。
第三，理财偏好匹配产品投资。为了满足不同投资经验和投资能力的消费者的投资需求，理财产品逐渐演变为不同的投资类型和风格，消费者可以根据自己的投资偏好选择相匹配的理财产品。如果消费者想购买相对高利息低风险的理财产品，可以选择结构性理财产品。这类产品的收益率多与黄金、利率等价格水平挂钩，在产品到期时，会让投资者有机会获得比传统理财更高的收益水平。对于希望获得高收益且有一定风险承受能力的消费者来说，可以选择浮动收益型理财产品，这类产品的投资面比较广，收益水平会随着债券、股票等资产的价格而波动。投资者有机会享受市场投资的超额收益，但同时也要承担部分本金损失的风险。消费者只有明确投资偏好，谨慎选择合理配置理财产品，才能在资产保值的基础上，真正实现资产增值的财富管理目标。
一、案情简介
某投资公司是最近互联网金融圈比较高调的投资公司。该公司声称，其在线购物商城应用程序已估值数百亿元人民币，并将很快在海外上市。为了扩大经营规模，公司以“金融创新”的名义在全国范围内接受投资，开始以5000元入股，不设上限。其承诺以65，438+02%的年化收益率兑现分红，如果三年内不能实现上市目标，公司将全额回购股份。同时，投资人还可以获得高额积分在网上商城兑换商品，如果能介绍其他新投资人，还可以获得现金奖励。这样的“高收益”项目吸引了众多投资者参与。公司刚刚成立两年多，已经吸收了全国40多万投资人，累计投资200多亿元。然而好景不长。公司突然以增资扩股为由，停止向投资者返还现金。当大量投资人聚集在公司办公室要求撤资时，发现楼里空无一人，之前的投资血本无归。
二、案例分析
打着“股权众筹”的旗号，非法吸收公众资金，层层返利，发展下线。其本质就是利用庞氏骗局，用新投资者的钱给老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。这类非法集资案件有以下特点:一是打着“低风险高回报”的旗号。不法分子利用部分消费者贪图高额回报的心理，做出虚假承诺，诱骗消费者购买非法产品。第二种是拆东墙补西墙的方式。这类案件通常没有真实可靠的投资渠道，意味着无法交付承诺给投资人的高额回报和收益。但不法分子往往通过扩大客户范围、拓宽吸金规模来获得资金弥补的空间。投资者参与越多，骗局持续时间越长，不法分子从中非法获利越多。三是发展下线，建立金字塔投资人结构。不法分子以报酬吸引众多投资者参与下线发展，层层发展，形成金字塔式的投资者结构。很多投资者在尝到甜头后，还通过利诱、劝诱等手段将自己的亲朋好友拉入骗局，使得骗局越演越烈。
第三，风险提示
为保障自身财产安全，北京银保监局提醒您，要“干净”、“洁白”、“看得清”、“问得清”，远离非法集资。
安全。认清参与非法集资风险自担的原则。非法集资是国家明令禁止和严厉打击的违法行为。参与者的利益不受法律保护，由此引发的风险由投资者自行承担，国家不予补偿。消费者应谨慎识别，谨慎投资，远离非法集资陷阱。
两杯白葡萄酒。一、明白非法集资的本质是“你要别人的高收益，别人要你的本金”。不要捡了芝麻丢了西瓜。与本案“投资返利”类似的非法集资形式很多，如投资“高收益理财产品”、游戏理财、消费返利、实体投资分红等形式，具有欺骗性和隐蔽性，涉及面广，危害大。二是要明白高收益意味着高风险，收益永远和风险成正比。“如果收益率超过6%，就会被质疑；如果超过8%，就很危险；如果超过10%，就做好损失全部本金的准备。”应该没有运气。
三，看。看工商登记资料，了解相关企业是否为合法企业，是否办理了税务登记等合法手续。如果企业身份不合法，则涉嫌欺诈；二看相关企业是否取得金融监管部门的相关批准，确认理财产品是否在其批准的经营范围内。没有相关资质的企业不能销售理财产品；第三，看相关企业过去是否有违法行为记录，避免不法分子非法集资，异地重犯的风险。
四个问题。问问自己是否知道自己想买的产品的性质，是否有相应的风险承受能力。第二，请教专业人士的意见，特别是对于亲友的低风险高回报的投资建议和反复劝说，多请教专业人士的意见，防止成为非法集资的目标；3.向有关部门询问企业或产品的信息。如果无法确定是否属于非法集资，请相关部门重新确认，了解详细情况后再做投资决定；四问:发现或非法集资后如何维权？消费者一旦发现企业或个人有非法集资行为，应及时向公安机关报案，公安机关将立案侦查；如果不幸成为非法集资的受害者，要注意收集非法集资活动的证据，协助公安机关办案，避免心存幻想，遭受更大损失。
随着社会生活水平的不断提高，人们的保险意识越来越强，保险需求也呈现多样化。越来越多的人重视通过购买保险，尤其是寿险产品来获得风险保障和优化资产配置。近年来，保险公司也开发了多种寿险产品，以满足不同消费群体的多样化保险需求。然而，很多消费者在面对市场上五花八门的产品时感到无所适从，不知道哪些保险产品适合自己，甚至因为消费冲动而盲目购买保险。为倡导健康保险消费理念，北京银保监局提醒您“看清四件事”，明明白白买保险:
看需求。寿险需求大致可以分为家庭经济责任、应急储备、子女教育规划和养老规划。在人生的不同阶段，面临的风险不同，保险需求也不同。总的来说，我年轻的时候比较注重家庭的经济责任。一旦被保险人出现风险，相关保险可以为父母和配偶提供一定的经济支持。到了中年，强调孩子的教育储备，对健康保障的需求也逐渐增加。老的时候专注于养老和保健。消费者应根据自己的家庭情况和人生阶段选择合适的产品。
看产品。不同的寿险产品具有不同的风险保障、储蓄或投资功能。一般来说，意外伤害险、健康险、定期寿险的保费相对较高，消费者可以购买这类产品来转移突发风险带来的损失；分红险、年金险等具有储蓄和投资功能，且有子女教育和养老规划需求的消费者可以考虑。然而，虽然有些产品侧重于投资功能，但本质上仍然是保险产品，因此不宜将其与银行存款和国债等金融产品相提并论，更不用说将其作为银行存款的替代品。
看收入。实惠型寿险产品可以用相对较低的保费获得较高的保障，消费者应充分考虑风险对自己和家人的影响来设定保额。此外，一年期以上的寿险产品有两种缴费方式:一次性缴费和分期缴费。消费者要根据自己的闲置资金和收益稳定性来确定适合自己的支付方式。一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间。
一、案情简介
近日，消费者崔某向我局反映，其保单服务人员以高额收益为诱饵，以购买保险公司理财产品为借口，销售非保险金融产品。2014保单服务人员王以帮助购买保险公司购买的理财产品、产品收益高于银行同期存款利息为名，推销“理财聚”等多种理财产品。崔基于对王的信任，从2014开始先后投入77.5万元进行购买，业务员王向崔提供借条作为购买凭证。2018年初产品到期后，崔多次向王索要本息，才得知王推荐的产品并非保险公司的定期产品，上述投资均面临无法追回的结果。
二、案例分析
本案反映了保险公司个别员工为谋取私利，诱导甚至欺骗保险消费者购买非保险金融产品，致使消费者遭受巨大损失。这种行为通常有三个特征:
一种是针对保险公司的现有客户。目前的案例表明，个别非法保险从业人员利用老客户的信任，以“退旧保新”为名进行销售，内部购买高收益理财产品。
二是为保险公司违规销售行为背书。经查，相关案件涉及的保险从业人员在向客户销售非保险金融产品时，会作出虚假表示，称其销售的产品是由保险公司开发经营的，误导消费者。事实上，其宣传的第三方理财产品等非保险金融产品，不仅可能没有经过金融监管部门的审批，还可能是不法之徒凭空捏造的“三无产品”。
三是推广高回报的噱头。在这类情况下，销售人员往往会承诺“保本高收益”，或者以远高于同期银行理财或存款利率的利率诱导消费者购买该产品。
第三，风险提示
为了避免财产损失，北京银保监局提醒您:
一、认真核实营销人员资质，提高自我保护意识。根据中国银监会相关监管要求，中国保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售未经相关金融监管部门批准的非保险金融产品。同时，销售人员销售非保险金融产品必须符合相应的资质要求。如果有保险销售人员向您推荐非保险金融产品，请提高警惕，查看相关资质。
第二，仔细阅读合同条款，确认产品属性。消费者在签订保险合同时，一定要仔细阅读合同内容，确认保险产品的详细条款和重要信息(如保险责任、支付方式、保险公司等。)防止以假乱真。投保后可以通过拨打保险公司统一客服电话、登录官网或者去保险公司柜台查询保单真伪。如果确认销售人员销售的是第三方理财产品，要仔细确认产品属性、运营机构等信息。
三是理性消费，不被“保本高收益”所迷惑。消费者在购买金融产品时，要明白投资风险与投资收益成正比。不要盲目相信业务员“保本高收益”的承诺，根据自己的实际需求和风险承受能力，通过正规销售渠道购买理财产品。
一、案情简介
近日，我局接到消费者陆某投诉，称其在某网购平台购物时购买了退货及运费保险。陆某收货后发现商品描述与卖家不符，与卖家约定退货，由保险公司负责运费赔付。但由于货物体积较大，陆实际支付了较高的运输费用，保险公司实际理赔金额无法完全覆盖运输费用。所以他投诉到我局，要求保险公司补差价。本次投诉属于合同纠纷，北京市保险行业协会合同纠纷调解委员会在我局的指导下介入调解。最后投诉人与保险公司达成协议，撤回我局投诉。
二、案例分析
上述案例涉及消费者日常网购中经常使用的退货运费险。一般都是买家买。有退货时，他们向保险公司申请赔偿，保险公司承担运费。这种保险由于全程自动化程度高，投保方便，保费低廉，受到很多消费者的青睐。但在实际操作过程中，由于消费者往往直接在订单页面查看，没有仔细阅读保险条款，不清楚保险责任、免责内容、理赔金额、保险期间等合同内容，因此在理赔阶段容易发生纠纷。
第三，风险提示
为合理使用退货运费险，减轻消费者退货负担，北京银保监分局提醒您:
首先是了解购买需求。消费者理性判断是否有必要购买退货运费险。消费者的每一笔订单都有相应的保险，是否存在退换货风险要根据购买的商品来判断。比如重复购买、日常生活、高品质等商品相对不太可能存在退换货风险，消费者应根据实际情况决定是否购买。
第二是价格比较合理。退货运费险的保费与实际订单内容和消费者挂钩，根据买家收货地与卖家退货地的距离判断赔付金额。一般最高金额为18元。消费者可以通过计算实际保费与理赔金额的差额，以及理赔金额是否覆盖实际运费来选择是否购买。
四是了解保险和理赔流程。消费者确认购买保险后，应确认投保成功，避免因赔付不成功导致保单失效。如发生理赔，应及时向保险公司申请理赔，并办理相应手续，如填写快递退货单、退货原因等。，确保及时赔偿。
一、案情简介
消费者安某两年前购买了某保险公司的分红险产品，安某按时缴纳保费，保险合同一直处于有效状态。2019年7月，安某接到康某电话，称自己是保险公司工作人员。现在，他正在查看自己分红险产品的分红收益。由于安某盈利情况未能达到预期，推荐安某及时办理退保手续并止损，并告知安某可以帮助其实现全额退保并给予赔偿。安某心存疑虑，拨打官方客服热线求证。他了解到康不是保险公司员工，被告知退保损失较大，不建议办理退保。安某得知自己差点上当受骗。
二、案例分析
代理退保是一种正常的保险服务，但近期保险市场出现了不少“黑团伙”，以“专业保险维权”为名，煽动消费者委托代理人进行“全额退保”，阻止消费者与监管部门和保险公司沟通，试图切断消费者正常维权渠道，骗取客户高额费用，损害消费者合法权益。常见的诈骗手法有:一、冒充保险公司工作人员，给投保人打电话，诱导其办理退保手续。二是丑化保险公司及其保险产品，告知投保人继续持有产品将遭受巨大经济损失，鼓励客户退保。三是通过保险公司客服电话诱导投保人修改联系电话，授权不法分子为其办理退保手续。四是收取更高比例的费用，或者鼓励投保人单独购买所谓的“升级产品”。
第三，风险提示
为了维护您的合法权益，北京银保监局提醒您:
首先，仔细核实来电者的身份。消费者接到此类电话后，应详细询问来电者的基本信息，包括姓名、单位、联系电话、联系地址等，并核实对方提供的信息，以免与不明身份人员联系。如果来电者涉嫌诈骗或非法获取公民个人信息，应及时向公安机关报案。
二是通过正规渠道维权。消费者如有服务、退保需求或对保单有相关疑问，可通过保险公司官网、客服热线等渠道直接核实人员和产品。如需投诉，应由保险消费者本人或其委托人提出，并通过来信、来访、来电等方式向北京银保监管局反映。，不应该让犯罪分子非法代其申诉并从中获利。
三是谨慎处理退保。犯罪分子劝说消费者退保，以获取非法经济利益。无论是收取退保费，还是鼓励消费者退保后购买所谓的“升级产品”，都可能导致消费者相应的经济损失，不仅会使消费者面临原保险合同缺失的风险，而且在重新投保时会增加保费，重新计算等待期，甚至被拒保。建议消费者结合自身实际风险保障需求和财务支付能力谨慎办理退保。
一、案情简介
大学刚毕业的小王，在CBD某高档写字楼的物业前台工作。虽然环境优越，形象亮眼，但实际月收入只有3000元。欢迎天天送，看着写字楼里进进出出的白领们精致的衣服，小王又羡慕又嫉妒，她很渴望过上这样的生活。正在他郁闷的时候，一个信用卡代理人小张来“扫楼”。他提出自己有办法帮小王申请一张高额信用卡。果然很快卡到了，金额高达20万。刷卡的感觉真的很棒，想买的东西都能轻松刷到。于是，小王通过小张先后向多家金融机构申请了信用卡，共计授信80万元。长期积累的消费欲望就像打开闸门的洪水，一发不可收拾。透支了一百多万，小王资金链断裂，我的收入和家庭状况根本负担不起这么高的还款金额，严重影响了她的正常生活。
二、案例分析
上述案例中，导致悲剧发生的因素主要有两个:一是通过“黑中介”非法办卡。如今，很多“黑中介”打着“高信用”的旗号，利用微信群、网页、短信、小广告等方式，传播“办理大额信用卡”的信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超过其偿付能力的授信额度。一些消费者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨额中介费，以达到办理大额信用卡的目的。第二，信用卡使用不当。信用卡是一把“双刃剑”，在方便支付的同时可以享受更多的优惠活动。但如果过度消费，持卡人就会成为“卡奴”，给自己带来不可挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常生活。
第三，风险提示
为保障您自身的财产安全，规范用卡行为，北京银保监局提醒您:
首先，非法中介应该远离。非法中介打着“办理高额信用卡”的旗号，收取信用卡金额5%-20%的手续费。一张信用额度20000元的信用卡，要交1000-4000元的手续费。信用卡办理要选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，可以根据申请人的真实信用情况进行授信。不要通过中介包装盲目增加授信额度，这样会给自己埋下信用风险隐患。
第二，提现和分期需谨慎。消费者使用信用卡取现或账单分期功能，会产生利息和手续费。一般取现利息是按日计算的，利率是万分之五，相当于年利率18.25%。另外还有提现手续费，一般是65438+提现金额的0%-3%；分期付款还应支付分期付款手续费。如果以12分期计算，实际手续费可达7%以上。因此，在使用信用卡提现和分期之前，首先要判断所产生的费用是否在自己的经济承受范围内，不要冲动操作。
第三，要杜绝盲目消费。用信用卡消费时，很多人并不觉得“心疼”，也没有提前考虑自己的还款能力。消费者应树立正确的消费观，合理用卡，在理性消费的同时享受更优惠、更快捷的支付服务，避免使用信用卡套现和“拆东墙补西墙”，避免因“资金链”断裂带来的各类风险。