什么时期的人最不适合通过保险来转移风险。
什么样的人不适合买保险？
菲比妞说保险
随着保险从业人员越来越多，我们不断的在朋友圈被教育保险的重要性、保险可以满足哪些需求。但作为一个喜欢双向思考的人来说，即使进入了这个行业，仍然相信保险并不是可以解决所有人的一切财务问题。
我想我们最早常听说的“保险是骗人的”说法，也不是空穴来风。如果我们听到的只是保险“好好好”、“值值值”，然后一个下不来台就买了单。我们失去了自己的主动权，也不清楚自己买的保险是解决了什么问题，是不是市场主流产品，性价比怎么样，甚至连保险责任也不十分清楚。其实，并不是所有的人都适合买保险。
我整理出来以下几种场景，是从我的思考角度，也许并不权威，但给大家一些启发吧。
1. 孩子不适合购买寿险
寿险对于大人来说非常重要，因为我们是家庭收入的主力，担负着家庭的现金流作用。杠杆很高的定期寿险，每年花一笔小钱，保证一旦自己发生意外，可以给家庭补充一大笔现金流，用来填补未来家庭确定或不确定的花销，比如房贷、孩子未来多年教育费用、父母未来养老费用等。而孩子购买寿险，其实并没有太多应用场景。那是孩子未来长大后需要担心的事情，并不需要我们过多操心。当然，如果真的有额外的钱，可以给孩子买终身寿险，来帮孩子未来的家庭扫除这方面的财务风险。
2. 预算低的人买保险，不适合买含身故责任的重疾险
重疾属于所有保障型保险里价格最高的，但也是大家都比较认可的。市面上大部分重疾险都会包含身故责任，也就是身故赔保额（偶有赔保费）。人有可能一辈子不生病，但不可能不S，所以对于保险公司来说，这份保单终有一赔，价格就高起来了。如果预算低，可以考虑不含身故责任的重疾，也就是消费型的重疾。这样价格能打不少折，但前提是现金价值也会低很多，而且随着年龄增加，现价会以抛物线的方式减少。但需要注意的是，如果发生“得了重疾还没来得及理赔就身故”的情况，保险公司通常也是不赔的。无法接受这种情况的同学，就还是考虑含身故的重疾险吧。
3. 养老的钱不适合只用保险一种方式存储
最近和很多朋友探讨了养老类保险，比如年金和增额终身寿。大部分人都赞同存一些“确定的钱”在保险里，但并不愿把大部分结余的钱放在保险里。主要有以下几种意见：
激进派说：理财、基金、股票比保险的利率高多了，我想滚更大的雪球
保守派说：我想存在银行里，更安全
大格局的人说：同时下注中美两国的指数基金，可以实现风险对冲，也可以享受两个最大经济市场普涨的红利
总结下来，我觉得最好的办法还是把钱放在多个账户：
一部分放银行，支取灵活且稳定安全
一部分买中长期基金定投，做5-10年以上的稳定增值
一部分长期放年金或增额寿，用锁定的利率去搏未来持续且确定的现金流
一部分放股票或私募基金，为自己博一个滚大雪球的机会
当然，如果担心未来国内经济不稳定，也可以考虑买美国市场的金融产品用来对冲。但也要考虑操作的风险性，不适宜投太多。
4. 孩子不适合买过早领取的小额年金
在给朋友们梳理保单的时候发现，很多人都给孩子买了年金，而且有些从第二年就开始领取的，每年领取金额很少。现在的年交费用其实并不少，但因为领取时间过早，领取的这部分钱就没办法在账户里增利，所以每年领取的也很少。试想十几年后，孩子上大学了，每年补充2000块钱，一个月一百多，一顿饭可能都不够。虽说有的能领一辈子2000，但对于任何时期都没有实质性的帮助，那还不如定存在银行里，到二十几岁一次性给到孩子，还能算是一笔大钱。当然年金很多都能配万能账户，但很多万能账户在支取时都有比例限制。而且万能账户写在合同里确定的也只有保底利率，没办法做到完全确定利益。随着整体大环境的利率下行，有可能在支取的时候发现低于预期，感受也非常不好。
5. 不了解自己保险需求的人，不适合跟风买保险
经常售前咨询过程中，一些朋友说，你给我推荐一个重疾险产品吧。哦，这时候遇到负责任的业务员，可能会不厌其烦的开始询问，您的身体情况如何啊，您买过保险吗，想用重疾解决什么问题呀，保费预算多少呢，您对保险公司品牌有什么偏好吗……等等。
市面上并没有一款产品适合所有人，而是根据需求、身体情况、预算状况、关注点等等，会有不同的产品适合不同的人。所以，在购买保险前，一定想清楚自己想用这份保险做什么，再下手。
6. 没有风险焦虑的人，不适合买保险
说到最后，还有一类朋友压根不适合买保险，就是即使被普及了保险知识，仍然没有这方面的焦虑。我有个朋友，每天都很活在当下，做自己感兴趣的事。当被问到保险需求时，她很轻描淡写的一句话“我觉得我一辈子都不会得病啊”，打消了一切身边给她推销保险人的机会。的确，如果活在当下就很好，没有任何焦虑，能顺应一切事情的发生，内心足够富足，保险就显得没那么重要了。
七七八八说了一通，其实是想表达，保险买的清楚明白才有意义。如果想买但还不明白，可以先去知乎等平台去搜索了解。也可以多找几个保险业务员了解，对比分析后，再做定夺。最后，希望所有人都可以买到自己需要的保险！