借1000，五天还2000，算高利贷吗？
今年的315晚会让人认识到了一种叫做“714高射炮”的非法高利贷模式。
典型的714就是出借人1000元的借款只能拿到700元，其中300元要扣除服务费，7天后会接到电话。周期短，砍头利率，这个高射炮的年利率甚至高达1500%。
315的曝光让大量714平台失去了催收的合法性，随后的逾期潮也让行业经历了一场惨烈的逃亡。
从714到55高射炮
在美国，现金贷款也被称为发薪日贷款。美国CFPB(消费者金融保护局)将其定义为面向个人的短期小额信贷。贷款期限一般为2周至1个月，贷款金额在500美金左右。
在发薪日贷款业务中，利息通常由服务费代替。根据CFPB的研究，每100美元贷款的服务费为15美元，这是收费标准的中位数，这意味着期限为14天的发薪日贷款的年化利率高达400%。
没有一个企业能比现金贷赚得更多。在中国，现金贷的发展历史虽然只有三年，但已经催生了几家上市公司。
但是，这种模式从一开始就存在巨大的隐患。什么样的人会为了几千块钱承受如此畸高的利息？他们有偿付能力吗？
2065438+2008年6月，一家帮助人上岸(还债)的公司，选取了28669个上岸的人样本，并以此为基础发布了现金贷用户特征分析报告。
报道称，这些债务人借钱的主要原因是偿还赌债和过度消费。对样本群体进行细分后发现，学生在校期间或毕业后一年内借钱的主要原因是过度消费，而社工借钱的主要原因是偿还赌债。
很明显，这是一群还款能力不稳定，对利息缺乏正确认识的人。这样的人遇到高利贷，坏账的可能性会变得极高。
智虎反诈骗领域的大V佛仙人曾经说过，“越往后，所有的高利贷公司越清楚，他们放出去的钱不是给穷人的，是给下一个高利贷公司的。他们是英雄。”
于是，高利贷公司开始想尽办法提高资金周转率，缩短借款期限，减少金额，强化砍头利息。只要资金周转足够快，有意识地引导借款人在其他平台借款还款，就极有可能避免借款人最终崩盘的那一刻。
这是去年714高射炮走红的主要原因。
714今年3月5日刚刚发布。业内人士表示，5月份以来，行业内三方数据检索量和短信渠道发送量已经恢复到315之前的水平。
一些猖狂的高射炮平台只是把借款期限从7天改成了5天，暗自以为避开了央视的口气。而这支新的55高射炮，借了1，000元，收了500元的砍头利息，5天后还了1，200元。吸血的程度比714高射炮还要惨。
有的人选择砍头利息骗，制造各种借口，放贷时故意捆绑意外险，保费一般是市场价的几倍。这样，超利借贷平台不仅可以向合作的保险公司收取通道费，还可以更隐蔽的打包斩首利息项目。
还有一批系统厂商，号称开发了现金贷2.0系统。用户注册时只需要绑定一张信用卡，就可以用信用卡支付。即使后来解绑了，系统厂商仍然可以根据后台存储的数据从信用卡中扣款。这就相当于把坏账的风险转移给了银行，借款人的信用卡就成了这些系统厂商现成的提款机。
缺乏风险控制和疯狂的贷款人
高利贷者总是有无数种方法来继续他们的生意。然而，在几次监管调整后，也有一批贷款大军想在黑市上占便宜。
段是上海一家金融公司的风险控制员。据她介绍，保守估计整个行业有几十万放贷人。这个群体里，除了纯羊毛党，还有职业黑客，还有在现金贷平台上偷自己东西的员工。他们熟悉行业内的各种攻防方式，所以更加精准无情。
他们一般都有一套完整的逻辑身份信息，包括身份证原件、与身份证关联的银行卡和u盾、与身份证信息关联的SIM卡、身份证持有人持有身份证的照片或视频。
在一些偏远农村或者黑市，以上信息全部采集，价格不会超过600元。更高级的黑客会花半年左右的时间养一个电话号码，养一个淘宝账号。有了这两样东西，你就可以用正常的社交圈和网络交易行为伪造一个虚拟身份，即使遇到运营商调查和芝麻信用分调查，也可以蒙混过关。
对于大部分超利借贷公司来说，拥有一套完整的资料就足够他们放款了，很少有超利借贷平台会自建风控模型。大部分老板会在项目上线前直接从系统厂商处购买风控系统，价值2-8万元。
这个系统只能简单借用第三方爬虫公司的数据，这些数据只能简单分析用户的长期借用和黑名单。
系统厂商还说用他的风控可以做到坏账率25%，还不错。“一般市场的坏账率差不多是30%到35%，坏的40%都是做出来的。”
这么高的坏账率，对于类似的干一段时间的正规企业来说，是一场灾难。“为什么贷款中介总能为多次借钱的大佬找到新的开口(借贷平台)？真的是这些地方老板心血来潮要放高利贷的粗心大意。现在经常可以用芝麻或者信用卡支付。”段说。
据她观察，15年3月以后，行业内敢做超利贷的大多是本地老板。他们少付几百万，多付几千万。他们先花几万块钱买个前端系统，再花几万块钱在黑市上借钱买流量。前三个月借钱，后三个月收钱。运气好的发财，运气不好的就业。
工作卡住了，还是贷款的坑。
“我见过太多被下面员工掏空的老板。这些员工往往一边放贷，一边一个月就把上海一套房子的首付交了。”
即使你招到了可靠的员工。你也要小心帮你哥骗贷的中介。
近年来，随着现金贷和消费金融的过度渗透，以贷养贷已经成为很多人的常态。在现金贷、信用卡相关的论坛上，老哥们也天天讨论怎么上岸。但是，只要你进入这个圈子，你的数据就已经是透明的，每天都会有无数人诱导你继续借款。
贷款中介就是其中之一。最近中介最喜欢扮演的角色就是上岸导师。他们在各种论坛和现金贷发布登陆相关信息，吸引想上岸的人。导师们所谓的落地方式，其实就是推荐新信息。
很明显，他们并不想扩大圈外的流量，而是专注于如何引流圈内人。
她一方面赚取超利润的贷款平台，另一方面也帮助骗贷，赚取一些信息费。如果一个真心想上岸的人真的找到这种中介“帮忙”，三四万的贷款可能很快就变成五六万了。到时候成功着陆会变得更加困难。
超利借贷平台明明知道这些中介是在干河钓鱼，却在赌自己不是最后接手的。对于这样的赌徒来说，被黑可能是他们的命运。
流动的地下数据
在超利贷的野蛮江湖中，除了甲方、中介、贷款超市、系统厂商这些常规角色，还有一个人正在成为行业中最活跃的一员。
“卖网贷一手资料，实时，隔夜，周，历史，下期付款。”
“卖了很多实时的好料，适合电销跑a跑s，知道怎么加。”
每天晚上，类似这样的信息都会在各大现金贷交流群里流动。资料中提到的“料”，其实就是现金贷用户的借贷数据。一手是指数据还没有经过市场，实时、隔夜、周线对应的是时间。一份当天刚借完款的用户数据，堪称一手实时好素材。
3月15后，超利贷平台下架了多家头贷超市。短时间内，行业几乎成了一潭死水，没有新的流量涌入。但很快，超利贷甲方发现，通过购买用户数据也可以进行更多的直销，卖家这个角色就火了起来。
“材料的‘新鲜度’不同，价格自然也不同。第一手的实时素材肯定是最受欢迎的。买回来马上卖，转化率也高。至于隔夜，可以等几天，等客户需要新口的时候再改造。看你自己。”
材料的新鲜度很重要，因为现在很多现金贷用户都是以贷养贷，几乎每隔几天就要去新平台借钱，还上一个平台的钱。这种情况下，转化率最高的是一个刚贷完款卖电的兄弟。而如果是一个月前，用户的债务可能已经崩盘。
一般来说，系统厂商在业内一般被认为是数据中转站，因为系统厂商是为现金贷甲方提供服务的，只要客户使用他们的服务器，各平台的贷款数据最终都会汇总到系统厂商。
出售这些数据对系统厂商来说是完全无利可图的生意。去年6月5438+065438+10月，最大的系统厂商优迈金控因为数据问题被警方调查。然而，即使有了警告，仍然有许多人会为了高额利润而铤而走险。
“对于一个典型的现金贷客户来说，他在一个平台上还款的次数最多是三次。如果一个用户在一个平台上多次借款，那么他在多个平台上的负债率将非常可怕。这样的话，把他卖了也是把坏账转嫁给别人。”段对说道。
而用户，在这样的反复销售和推广中，* * *欠账越来越严重。
据段介绍，目前各大现金贷交流群90%都是这些卖家，整个地下市场流通的数据上亿条，每条都可以重复买卖N次。这些卖家背后可能是现金贷甲方和系统商，也可能是中介、贷款超市、黑客甚至短信渠道商。
黑客最好能明白，他们针对某个平台后，入侵它，然后拖走数据库，把它倾销到市场上。
SMS通道提供商类似于系统提供商。他们总有各种平台发来的数据，有兴趣的人会用它来赚钱。
贷款超市作为引导多个现金贷平台的流量平台，本身就是市场上需求最大的买家。为了分摊成本，他们偶尔会转卖一些买来的数据。
这些玩家大多知道买卖用户数据的生意有黑幕，所以出售的方式会比较谨慎。
也
相关问答:相关问答:如何快速获得大额短期贷款？这个很简单，以普通人为例，最大化融资顺序。
1先办三张信用卡可以获得一部分资金。以后还个债不容易(等还完其他贷款再用)
2出售现有资产并变现。如果只卖一套房，低首付买一套房就能拿到一笔钱。如果你不想卖房子，你可以用房产做抵押贷款。如果房子本身还没有还清贷款，可以把房产作为二次贷款。
3如果有保单，可以用保单贷款，如果有营业执照，可以用营业执照贷款(如果没有营业执照，可以用公积金贷款)。有车骑的抵押贷款。
无资产可申请无抵押纯信用贷款，银行的富民卡或4户联保，银行的富商贷款。也可以借别人的抵押物做抵押贷款。
最后，我向亲戚朋友借钱。